Simulateur FIRE : indépendance financière et retraite anticipée
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Renseignez vos revenus, vos dépenses et votre épargne pour connaître votre âge d'indépendance financière.
Qu'est-ce que le FIRE ?
Le FIRE (Financial Independence, Retire Early, soit « indépendance financière, retraite anticipée ») est une démarche qui consiste à épargner une part importante de ses revenus et à l'investir afin de constituer un capital capable de financer ses dépenses à vie. Une fois ce capital atteint, travailler devient un choix et non plus une obligation : on peut arrêter, réduire son temps de travail ou changer de métier, bien avant l'âge légal de départ à la retraite.
Notre simulateur calcule votre capital cible (le « FIRE number »), votre taux d'épargne et le nombre d'années qui vous séparent de l'indépendance financière, en euros constants. Il intègre la fiscalité française des retraits : un retrait sur un PEA, une assurance vie ou un compte-titres n'est pas imposé de la même façon, ce qui modifie sensiblement le capital nécessaire.
Comment est calculé le capital cible ?
Le calcul repose sur la règle des 4 %, issue de l'étude dite « Trinity » (1998) : un portefeuille diversifié dont on retire chaque année 4 % de la valeur initiale, revalorisée de l'inflation, a historiquement tenu au moins 30 ans dans la grande majorité des cas.
- Capital cible = Retrait brut annuel ÷ Taux de retrait (à 4 %, c'est 25 fois vos dépenses annuelles)
- Retrait brut = Dépenses annuelles + impôts dus sur la part de plus-values retirée
- Rendement réel = (1 + rendement nominal) ÷ (1 + inflation) − 1
- Durée = nombre de mois pour que le capital, alimenté par votre épargne mensuelle, atteigne la cible
Le taux d'épargne, variable décisive
Le temps nécessaire pour atteindre le FIRE dépend avant tout de votre taux d'épargne, bien plus que de votre niveau de revenus : épargner davantage augmente vos versements et réduit le capital nécessaire, puisque vos dépenses baissent. Avec un rendement réel d'environ 5 % et en partant de zéro :
| Taux d'épargne | Années de travail avant le FIRE (ordre de grandeur) |
|---|---|
| 10 % | environ 50 ans |
| 25 % | environ 32 ans |
| 50 % | environ 17 ans |
| 75 % | environ 7 ans |
Pour aller plus loin, utilisez notre simulateur d'intérêts composés ou celui qui calcule combien mettre de côté par mois.
Quelle fiscalité sur les retraits en France ?
| Enveloppe | Imposition des gains retirés |
|---|---|
| PEA de plus de 5 ans | Prélèvements sociaux seuls : 18,6 % |
| Assurance vie de plus de 8 ans | 17,2 % de prélèvements sociaux + 7,5 % d'impôt sur les gains dépassant l'abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) |
| Compte-titres | Flat tax de 31,4 % |
Seule la part de plus-values contenue dans chaque retrait est imposée : en début de phase de retrait, elle est souvent faible ; elle augmente avec les années. Le simulateur applique l'abattement d'assurance vie d'une personne seule.
Les autres variantes du FIRE
Pour approfondir, lisez notre guide complet du mouvement FIRE et notre article sur la règle des 4 %.
Questions fréquentes
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