Calculateur TAEG
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Qu'est-ce que le TAEG ?
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est l'indicateur de référence pour comparer le coût réel des offres de crédit. Contrairement au taux nominal qui ne reflète que le coût des intérêts, le TAEG intègre l'ensemble des frais obligatoires liés au prêt : intérêts, assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie (caution ou hypothèque) et autres frais imposés par la banque. Exprimé en pourcentage annuel, il permet une comparaison objective entre les offres de différents établissements.
Le TAEG est un élément légal obligatoire : chaque offre de prêt doit mentionner le TAEG de manière claire. Il ne doit pas dépasser le taux d'usure fixé trimestriellement par la Banque de France, au-delà duquel le prêt est considéré comme usuraire et donc interdit.
Comment est calculé le TAEG ?
Le TAEG est le taux annuel r qui vérifie l'égalité suivante :
Montant net reçu = Somme des mensualités actualisées au taux r
Plus précisément :
Montant - Frais initiaux = ∑ (Mensualité / (1 + r/12)k) pour k de 1 à N
- Montant net reçu : capital emprunté moins les frais de dossier et de garantie
- Mensualité : échéance mensuelle incluant l'assurance
- r : le TAEG recherché (taux annuel)
- N : nombre total de mensualités
Cette équation n'a pas de solution analytique directe. Notre simulateur utilise la méthode de Newton-Raphson, un algorithme itératif de résolution numérique qui converge rapidement vers la valeur exacte du TAEG.
Barèmes et données 2026
| Paramètre | Valeur indicative 2026 |
|---|---|
| Taux nominal moyen (prêt immobilier 20 ans) | 3,20 % à 3,60 % |
| Taux d'usure (prêt immobilier ≥ 20 ans) | Environ 5,67 % (mis à jour trimestriellement) |
| Frais de dossier bancaires | 500 € à 1 500 € |
| Assurance emprunteur moyenne | 0,10 % à 0,50 % du capital / an |
| Frais de garantie (caution type Crédit Logement) | 1 % à 2 % du montant emprunté |
| Écart TAEG - Taux nominal typique | 0,30 à 0,80 point |
Conseils et optimisations
- Comparez toujours le TAEG : c'est le seul indicateur fiable pour comparer les offres entre elles. Un taux nominal bas peut cacher des frais élevés qui augmentent significativement le coût réel du crédit.
- Négociez l'assurance emprunteur : grâce à la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance à tout moment. La délégation d'assurance peut réduire le TAEG de 0,20 à 0,50 point.
- Négociez les frais de dossier : ils sont souvent négociables, surtout si vous êtes un bon profil emprunteur. Certaines banques en ligne les offrent.
- Comparez les garanties : la caution (Crédit Logement, CAMCA) est généralement moins chère que l'hypothèque et partiellement restituée en fin de prêt.
- Vérifiez le taux d'usure : si votre TAEG dépasse le seuil d'usure, la banque ne peut légalement pas vous accorder le prêt. Dans ce cas, tentez de réduire les frais annexes ou l'assurance.
Questions fréquentes
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