Calculateur de taux d'endettement

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Qu'est-ce que le taux d'endettement ?

Le taux d'endettement est un indicateur financier qui mesure la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits. Exprimé en pourcentage, il permet aux banques d'évaluer votre capacité à assumer un nouvel emprunt sans mettre en péril votre équilibre financier. Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a rendu contraignant le seuil maximal de 35 %, assurance emprunteur comprise.

Notre calculateur vous permet de vérifier instantanément si votre taux d'endettement est compatible avec un nouveau crédit et de connaître votre reste à vivre ainsi que votre capacité d'emprunt restante.

Comment fonctionne le calcul ?

Le taux d'endettement est calculé selon la formule suivante :

Taux d'endettement = (Total des mensualités de crédits / Revenus nets mensuels) × 100

Numérateur : somme de toutes les mensualités de crédits en cours (immobilier, consommation, auto, LOA) + la mensualité du nouveau crédit envisagé, assurance comprise.
Dénominateur : revenus nets mensuels du foyer (salaires, pensions, revenus fonciers, allocations).

Le reste à vivre correspond aux revenus nets moins le total des charges de crédit. C'est le montant dont vous disposez pour les dépenses courantes (alimentation, transport, loisirs, etc.).

La capacité d'emprunt restante indique le montant de mensualité supplémentaire que vous pouvez encore supporter avant d'atteindre le seuil de 35 %.

Barèmes et données 2026

Paramètre	Valeur 2026
Seuil maximal HCSF	35 % des revenus nets, assurance comprise
Date d'entrée en vigueur	1er janvier 2022 (contraignant)
Marge de flexibilité des banques	20 % de la production trimestrielle
Répartition de la marge	80 % résidence principale, dont 30 % primo-accédants
Revenus pris en compte	Revenus nets réguliers du foyer
Charges prises en compte	Toutes mensualités de crédits + assurance emprunteur

Conseils et optimisations

Soldez vos crédits conso : rembourser un crédit à la consommation en cours réduit immédiatement votre taux d'endettement et libère de la capacité pour un nouveau prêt.
Intégrez l'assurance : le HCSF exige que le taux d'endettement soit calculé assurance emprunteur comprise. N'oubliez pas d'inclure ce coût dans votre calcul.
Le reste à vivre compte aussi : un taux d'endettement de 33 % avec des revenus de 2 000 € laisse seulement 1 340 € de reste à vivre, tandis que le même taux avec 5 000 € de revenus laisse 3 350 €. Les banques tiennent compte de cette différence.
Valorisez les revenus du co-emprunteur : emprunter à deux augmente les revenus pris en compte et réduit mécaniquement le taux d'endettement.
Demandez une dérogation : les banques disposent d'une marge de 20 % pour accorder des prêts au-delà de 35 %, principalement pour les primo-accédants. Un reste à vivre confortable renforce votre dossier.

Questions fréquentes

Le seuil de 35 % a été fixé par le HCSF pour limiter le risque de surendettement des ménages français. Avant 2020, le seuil officieux était de 33 %, mais le HCSF l'a relevé à 35 % en intégrant l'assurance emprunteur dans le calcul. Ce seuil vise à garantir qu'il reste suffisamment de revenus disponibles pour les dépenses courantes après le paiement des crédits.

Oui, dans certains cas. Les banques disposent d'une marge de flexibilité de 20 % de leur production pour déroger aux normes du HCSF. Cette marge est principalement réservée aux primo-accédants achetant leur résidence principale. Un reste à vivre élevé, des revenus en forte progression ou un patrimoine important peuvent justifier un dépassement du seuil.

Non, le loyer actuel n'est pas comptabilisé dans le taux d'endettement pour un achat immobilier, car il sera remplacé par la mensualité du prêt. Seules les mensualités de crédits (immobilier, consommation, auto, LOA) et les pensions alimentaires versées sont prises en compte. En revanche, si vous conservez un logement en location tout en achetant un bien, le loyer peut être intégré.

Plusieurs solutions existent : rembourser par anticipation vos crédits à la consommation, regrouper vos crédits pour allonger la durée et réduire les mensualités, augmenter vos revenus (co-emprunteur, revenus locatifs) ou reporter votre projet d'emprunt le temps de solder vos crédits en cours. Un courtier peut aussi vous aider à optimiser votre dossier.

Non, les banques analysent un ensemble de critères : le taux d'endettement, le reste à vivre, la stabilité professionnelle (CDI, ancienneté), la gestion des comptes bancaires (absence de découverts, épargne régulière), l'apport personnel, le saut de charge (différence entre le loyer actuel et la future mensualité) et le type de projet immobilier.

Il n'existe pas de seuil légal pour le reste à vivre, mais les banques appliquent généralement un minimum d'environ 700 à 1 000 € par personne du foyer. Certains établissements exigent un minimum de 1 200 € pour une personne seule et 800 à 900 € supplémentaires par personne à charge. Un reste à vivre confortable est souvent plus déterminant que le taux d'endettement seul.

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