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Qu'est-ce que l'assurance vie ?
L'assurance vie est le placement préféré des Français, avec plus de 1 900 milliards d'euros d'encours. Ce contrat d'épargne polyvalent permet de se constituer un capital, de préparer sa retraite, de financer un projet ou de transmettre un patrimoine dans un cadre fiscal avantageux. L'assurance vie est accessible à tous, sans condition de revenus, et peut être alimentée par des versements libres ou programmés.
Un contrat d'assurance vie propose deux types de supports d'investissement : les fonds en euros (capital garanti par l'assureur, rendement modéré) et les unités de compte (actions, obligations, SCPI, OPCVM, avec un potentiel de rendement plus élevé mais un risque de perte en capital). La répartition entre ces supports dépend de votre profil d'investisseur et de votre horizon de placement.
Comment fonctionne le calcul ?
Le capital final d'une assurance vie dépend de plusieurs paramètres : le capital initial, les versements réguliers, le taux de rendement du support, les frais de gestion et la fiscalité applicable lors des rachats.
La formule simplifiée pour le fonds en euros est :
Capital année N = Capital année N-1 × (1 + Taux rendement - Frais gestion) + Versements annuels
Les frais de gestion sont prélevés annuellement sur l'encours du contrat. Ils réduisent directement le rendement net. Pour les fonds en euros, le taux annoncé par l'assureur est généralement déjà net de frais de gestion. Pour les unités de compte, les frais de gestion du contrat s'ajoutent aux frais propres des supports (frais de gestion des OPCVM, par exemple).
Lors d'un rachat (retrait), seule la part de plus-value contenue dans le rachat est imposée, pas la part correspondant aux versements. La part imposable se calcule ainsi : Montant du rachat × (Plus-value totale / Valeur du contrat).
Barèmes et données 2026
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Rendement moyen fonds euros 2024 | 2,5 à 3 % (net de frais de gestion) |
| Frais de gestion fonds euros | 0,5 % à 1 % par an en moyenne |
| Frais sur versement | 0 % (contrats en ligne) à 3 % (réseaux bancaires) |
| Fiscalité avant 8 ans | PFU 30 % (12,8 % IR + 17,2 % PS) sur les gains |
| Fiscalité après 8 ans | Abattement de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple), puis 7,5 % + 17,2 % PS |
| Abattement succession | 152 500 € par bénéficiaire (versements avant 70 ans) |
| Plafond de versement | Aucun plafond légal |
| Garantie des dépôts (FGAP) | 70 000 € par assureur et par assuré |
Conseils et optimisations
Viser les 8 ans de détention
La fiscalité de l'assurance vie devient nettement plus avantageuse après 8 ans de détention. L'abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains lors des rachats permet souvent de retirer sans payer d'impôt sur le revenu. Ouvrez votre contrat le plus tôt possible pour « prendre date ».
Comparer les frais
Les frais sur versement, les frais de gestion et les frais d'arbitrage varient considérablement d'un contrat à l'autre. Les contrats en ligne proposent généralement 0 % de frais sur versement et des frais de gestion réduits. Sur le long terme, la différence peut représenter plusieurs milliers d'euros.
Diversifier ses supports
Répartissez votre épargne entre fonds en euros (sécurité) et unités de compte (performance) selon votre profil de risque. Un contrat multisupport permet d'ajuster cette répartition au fil du temps par des arbitrages.
Transmission de patrimoine
L'assurance vie est un outil puissant de transmission : chaque bénéficiaire désigné bénéficie d'un abattement de 152 500 € sur les capitaux transmis (pour les versements effectués avant 70 ans). Pensez à rédiger soigneusement votre clause bénéficiaire.
Questions fréquentes
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