Simulateur d'assurance emprunteur

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur est une garantie exigée par les banques lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et la banque en couvrant le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité permanente (IPT/IPP), d'incapacité temporaire de travail (ITT) ou de perte d'emploi (optionnelle). Son coût peut représenter jusqu'à 25 à 30 % du coût total du crédit, ce qui en fait un poste de dépense majeur à optimiser.

Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur en 2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, à garanties équivalentes. Notre simulateur vous permet de calculer le coût mensuel et total de votre assurance, le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) et l'économie potentielle avec une délégation d'assurance.

Comment fonctionne le calcul ?

Le coût de l'assurance emprunteur est calculé de deux manières selon le type de contrat :

• Sur le capital initial (contrat groupe bancaire) : Coût mensuel = Capital emprunté × taux annuel / 12. La mensualité reste constante pendant toute la durée du prêt.
• Sur le capital restant dû (contrat individuel/délégation) : le coût diminue progressivement à mesure que le capital est remboursé. Plus économique sur la durée totale.

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) permet de comparer objectivement les offres entre elles. Il intègre le coût réel de l'assurance rapporté au capital emprunté. Notre simulateur estime également l'économie réalisable en optant pour une délégation d'assurance (contrat externe à la banque).

Barèmes et données 2026

Conseils et optimisations

• Comparez les offres : l'assurance groupe de la banque est rarement la moins chère. Demandez des devis à des assureurs externes (délégation d'assurance) pour trouver un contrat 30 à 60 % moins cher à garanties équivalentes.
• Profitez de la loi Lemoine : vous pouvez changer d'assurance à tout moment, même après la signature du prêt. La banque ne peut pas refuser si les nouvelles garanties sont au moins équivalentes.
• Adaptez la quotité : pour un emprunt à deux, vous pouvez répartir la couverture (exemple : 100 % / 50 % au lieu de 100 % / 100 %) pour réduire le coût tout en assurant une protection suffisante.
• Changez tôt : plus vous changez d'assurance tôt dans la vie du prêt, plus l'économie est importante. N'attendez pas la fin du crédit pour agir.
• Profitez de la suppression du questionnaire de santé : depuis la loi Lemoine, aucun questionnaire médical n'est exigé pour les prêts dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € et qui seront remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur.