Simulateur de crédit relais
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Qu'est-ce qu'un crédit relais ?
Le crédit relais est un prêt à court terme (12 à 24 mois) qui permet d'acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu l'ancien. Il constitue une solution de financement transitoire pour les propriétaires qui souhaitent déménager sans attendre la vente de leur bien actuel. La banque avance généralement 60 % à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre, vous permettant de financer tout ou partie de votre nouvelle acquisition.
Notre simulateur vous permet de calculer le montant du crédit relais, les intérêts mensuels à payer pendant la période de transition, le coût total du relais et le besoin de financement complémentaire éventuel.
Comment fonctionne le calcul ?
Le calcul du crédit relais suit plusieurs étapes :
- Montant du relais : la banque avance un pourcentage (généralement 70 %) de la valeur estimée du bien à vendre. Ce pourcentage de décote protège la banque contre un éventuel prix de vente inférieur à l'estimation.
- Mensualité d'intérêts : pendant la durée du relais, vous ne remboursez que les intérêts mensuels (pas le capital). Formule : Mensualité = Montant du relais × (taux annuel / 12).
- Coût total du relais : mensualité d'intérêts × nombre de mois de la durée du relais.
- Besoin complémentaire : si le montant du relais + votre apport ne couvrent pas le prix du nouveau bien, un prêt complémentaire (classique à long terme) est nécessaire.
Le capital du crédit relais est remboursé en une seule fois lors de la vente effective de l'ancien bien.
Barèmes et données 2026
| Paramètre | Valeur 2026 |
|---|---|
| Quotité d'avance | 60 % à 80 % de la valeur estimée (70 % en moyenne) |
| Durée du relais | 12 mois, renouvelable une fois (24 mois max) |
| Taux du crédit relais | 3,50 % à 4,50 % (souvent légèrement supérieur au taux immobilier classique) |
| Type de remboursement | In fine : intérêts seuls chaque mois, capital au terme |
| Frais de dossier | 500 € à 1 000 € |
| Assurance emprunteur | Obligatoire, calculée sur le montant du relais |
Conseils et optimisations
- Faites estimer votre bien par plusieurs agences : obtenez au moins 3 estimations pour fixer un prix réaliste. La banque retiendra sa propre estimation, souvent plus conservative.
- Fixez un prix de vente réaliste : un prix trop élevé retarde la vente et augmente le coût du relais. Mieux vaut vendre rapidement à un prix juste que de payer des mois d'intérêts supplémentaires.
- Limitez la durée du relais : chaque mois supplémentaire coûte des intérêts. Mettez votre bien en vente le plus tôt possible, idéalement avant même de signer le compromis du nouveau bien.
- Envisagez le crédit relais adossé : il combine le relais et le prêt complémentaire en un seul crédit, avec une mensualité unique qui s'ajuste automatiquement après la vente.
- Prévoyez un plan B : si le bien ne se vend pas dans les 24 mois, vous devrez peut-être baisser le prix ou transformer le relais en prêt classique. Anticipez cette éventualité avec votre banquier.
Questions fréquentes
Le crédit relais sec finance uniquement la période de transition : le montant avancé (70 % de la valeur du bien à vendre) suffit à couvrir l'achat du nouveau bien. Le crédit relais adossé combine le relais avec un prêt complémentaire à long terme lorsque le nouveau bien est plus cher que l'ancien. La mensualité est ajustée automatiquement après la vente : elle diminue lorsque le relais est remboursé.
Si le bien n'est pas vendu à l'échéance du relais (généralement 12 mois), la banque peut accorder un renouvellement de 12 mois supplémentaires, portant la durée totale à 24 mois. Au-delà, si le bien n'est toujours pas vendu, la banque peut transformer le relais en prêt amortissable classique, avec des mensualités plus élevées. Il est essentiel de baisser le prix de vente avant d'en arriver là.
Oui, les intérêts mensuels du crédit relais sont pris en compte dans le calcul du taux d'endettement. Cependant, certaines banques appliquent un calcul différentiel : elles ne comptabilisent que la différence entre le coût total des deux crédits (relais + complémentaire) et le montant estimé de la vente. Cela permet souvent de rester sous le seuil de 35 %.
La décote de 30 % (quotité de 70 %) protège la banque contre le risque que le bien se vende moins cher que prévu. Si le marché immobilier baisse ou si le bien a été surestimé, la banque est certaine de récupérer son capital. Certaines banques peuvent monter à 80 % si le bien est très liquide (bon emplacement, prix conforme au marché) ou si vous avez un excellent profil emprunteur.
Non, le PTZ (prêt à taux zéro) est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Si vous vendez votre résidence principale pour en acheter une autre, vous ne remplissez pas cette condition. En revanche, le crédit relais peut être combiné avec un prêt action logement ou un prêt conventionné.
Avec un taux de 4 %, un crédit relais de 200 000 € coûte environ 667 € par mois en intérêts (200 000 × 4 % / 12). Sur 12 mois, le coût total des intérêts est d'environ 8 000 €. À cela s'ajoutent les frais de dossier (500-1 000 €) et l'assurance emprunteur. Il est donc dans votre intérêt de vendre rapidement pour limiter la durée du relais.
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