Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à faire racheter un ou plusieurs prêts existants par un nouvel établissement bancaire. L'objectif principal est de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée de remboursement, ou de profiter de taux plus bas pour diminuer le coût total du crédit. C'est un outil de gestion financière puissant, mais qui doit être utilisé au bon moment et avec discernement.

Les deux types de rachat de crédit

Le rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier consiste à renégocier votre prêt immobilier auprès d'une autre banque pour bénéficier d'un taux plus avantageux. L'opération est intéressante lorsque l'écart entre votre taux actuel et les taux du marché est d'au moins 0,7 à 1 point, que vous êtes dans le premier tiers de la durée du prêt (période où les intérêts sont les plus élevés), et que le capital restant dû est suffisant pour amortir les frais (généralement à partir de 70 000 euros).

Le rachat de crédits à la consommation

Le regroupement de crédits à la consommation vise à fusionner plusieurs prêts conso (crédit auto, crédit revolving, prêt personnel) en un seul, avec une mensualité unique et souvent inférieure. Cette opération peut inclure le crédit immobilier si celui-ci représente plus de 60 % de l'encours total.

Quand le rachat est-il rentable ?

Le rachat de crédit n'est pas toujours avantageux. Voici les critères à vérifier :

  • L'écart de taux : au moins 0,7 à 1 point entre votre taux actuel et le nouveau taux proposé.
  • La durée restante : le rachat est d'autant plus rentable que vous êtes en début de prêt. Au-delà de la moitié de la durée, les économies sont souvent insuffisantes pour couvrir les frais.
  • Le capital restant dû : à partir de 70 000 euros pour un crédit immobilier. En dessous, les frais fixes (frais de dossier, garantie, IRA) représentent une part trop importante.
  • Les frais de l'opération : indemnités de remboursement anticipé (IRA, plafonnées à 6 mois d'intérêts ou 3 % du CRD), frais de dossier, frais de garantie, frais de mainlevée d'hypothèque.

Exemple chiffré

Prêt initial : 200 000 euros à 4,5 % sur 20 ans, souscrit il y a 3 ans. Capital restant dû : 185 000 euros. Mensualité actuelle : 1 265 euros. Nouveau taux proposé : 3,2 % sur 17 ans. Nouvelle mensualité : 1 185 euros. Économie totale (après frais) : environ 12 000 euros. Utilisez notre simulateur de rachat de crédit pour vérifier la rentabilité de votre opération.

Les étapes du rachat de crédit

  1. Évaluer la rentabilité : calculez l'économie nette après déduction de tous les frais.
  2. Comparer les offres : sollicitez plusieurs banques ou faites appel à un courtier.
  3. Monter le dossier : fournissez les justificatifs de revenus, les tableaux d'amortissement des crédits en cours et un relevé de situation de votre prêt actuel.
  4. Accepter l'offre : vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours pour un crédit immobilier.
  5. Finaliser : la nouvelle banque rembourse directement l'ancienne, et vous commencez à rembourser le nouveau prêt.

Questions fréquentes

La renégociation se fait avec votre banque actuelle qui accepte de modifier le taux de votre prêt existant (avenant au contrat). Le rachat consiste à faire reprendre votre prêt par une autre banque qui vous propose un nouveau contrat à un meilleur taux. La renégociation évite les frais de garantie et les IRA, mais les banques sont souvent moins compétitives que leurs concurrentes sur ces opérations.

Il n'y a pas de limite légale au nombre de rachats de crédit. Vous pouvez racheter votre prêt autant de fois que cela est financièrement pertinent. Cependant, chaque opération engendre des frais qui doivent être compensés par les économies réalisées. En pratique, un ou deux rachats sur la durée d'un prêt immobilier sont courants lorsque les taux baissent significativement.

Cela dépend de l'objectif. Si vous conservez la même durée avec un meilleur taux, le coût total diminue. Si vous allongez la durée pour réduire les mensualités, le coût total peut augmenter malgré un taux plus bas, car vous payez des intérêts sur une période plus longue. Analysez toujours le coût total du crédit et non seulement la mensualité.

Simulez votre rachat de crédit

Calculez l'économie réalisable en rachetant votre crédit immobilier ou vos crédits conso.

Simuler un rachat de crédit Simuler un crédit immobilier