Lean, Fat, Coast ou Barista FIRE : quelle variante choisir ?

Vue d'ensemble des variantes du FIRE

Le mouvement FIRE ne se résume pas à une seule recette. Au fil des années, ses adeptes ont développé plusieurs variantes qui se distinguent par deux critères : le train de vie visé et la place laissée au travail après l'indépendance financière.

Lean FIRE : la frugalité comme accélérateur

Le Lean FIRE consiste à atteindre l'indépendance financière avec un budget minimaliste, limité aux dépenses essentielles. En France, cela correspond généralement à un budget proche du SMIC net (1 478 € par mois), soit 1 000 à 1 500 € pour une personne seule.

• Avantages : capital cible faible (environ 300 000 à 450 000 €), atteignable rapidement avec un taux d'épargne élevé.
• Inconvénients : peu de marge face aux imprévus, mode de vie contraint, sensibilité forte aux hausses de loyer ou de prix de l'énergie.
• Pour qui ? Les personnes naturellement sobres, souvent propriétaires de leur logement ou installées dans une région où le coût de la vie est faible.

Le simulateur Lean FIRE détaille le capital nécessaire poste par poste, pour identifier les dépenses qui pèsent le plus.

FIRE classique : le juste milieu

Le FIRE « tout court » vise à maintenir un niveau de vie comparable à celui d'un ménage moyen, sans privation particulière. Pour 2 000 à 3 000 € de dépenses mensuelles, le capital cible se situe entre 600 000 et 900 000 € avec la règle des 4 %.

C'est l'objectif le plus répandu, accessible à des ménages aux revenus confortables qui parviennent à épargner 40 à 60 % de leurs revenus. Le simulateur FIRE calcule votre âge d'indépendance à partir de votre taux d'épargne.

Fat FIRE (et Chubby FIRE) : l'indépendance sans compromis

Le Fat FIRE vise un train de vie confortable : grand logement, voyages fréquents, loisirs, aide aux enfants. On parle souvent de Fat FIRE au-delà de 80 000 € de dépenses annuelles pour un foyer, et de Chubby FIRE (« FIRE potelé ») pour un budget intermédiaire, entre 50 000 et 80 000 €.

• Avantages : aucun sacrifice de niveau de vie, marge de sécurité confortable.
• Inconvénients : capital souvent supérieur à 2 millions d'euros, atteint plus tard, fiscalité plus lourde sur les retraits.
• Pour qui ? Les hauts revenus, les entrepreneurs après la cession de leur société, les professions libérales.

Le simulateur Fat FIRE retient par défaut un taux de retrait prudent de 3,5 % et calcule le surcoût en capital lié au budget loisirs.

Coast FIRE : arrêter d'épargner, pas de travailler

Le Coast FIRE est atteint lorsque votre capital, sans aucun nouveau versement, grossira suffisamment grâce aux intérêts composés pour financer votre retraite à l'âge visé. Vous devez encore travailler pour couvrir vos dépenses courantes, mais vous n'avez plus besoin d'épargner.

Exemple : à 30 ans, pour vivre de son capital à 60 ans avec 2 500 € par mois, il faut 750 000 € à 4 %. Avec un rendement réel de 5 %, il suffit d'avoir placé environ 173 500 € aujourd'hui : ce capital devrait atteindre seul 750 000 € en 30 ans.

• Avantages : objectif atteignable tôt, liberté de choisir un emploi moins rémunérateur mais plus épanouissant.
• Inconvénients : très sensible à l'hypothèse de rendement, nécessite de continuer à travailler.

Calculez votre seuil avec le simulateur Coast FIRE, qui intègre aussi votre future pension de retraite.

Barista FIRE : la semi-retraite

Le Barista FIRE consiste à quitter son emploi à temps plein dès que le capital, complété par un revenu à temps partiel, couvre l'ensemble des dépenses. Le capital ne finance qu'une partie du budget, ce qui réduit fortement le montant à atteindre.

Avec 2 200 € de dépenses mensuelles et 900 € de revenus à temps partiel, le capital nécessaire n'est plus que de 390 000 € au lieu de 660 000 €. Le simulateur Barista FIRE calcule le nombre d'années gagnées par rapport au FIRE complet.

• Avantages : sortie du temps plein plusieurs années plus tôt, maintien d'un lien social, retraite qui continue de se constituer, moindre dépendance aux marchés.
• Inconvénients : nécessite de trouver et conserver un emploi à temps partiel adapté.

Un même profil, cinq stratégies

Prenons Camille, 32 ans, 3 500 € de revenus nets mensuels, 50 000 € déjà investis, un rendement réel de 5 % et un taux de retrait de 4 %. Voici les capitaux cibles selon la variante choisie :

Avec 50 000 € investis aujourd'hui, Camille est encore loin du Coast FIRE, mais ses versements mensuels l'en rapprocheront rapidement. Les variantes ne s'excluent pas : beaucoup visent d'abord le Coast FIRE pour sécuriser leur retraite, puis le Barista FIRE pour réduire leur temps de travail, avant d'atteindre éventuellement le FIRE complet.

Comment choisir sa variante ?

• Vous aimez votre métier mais voulez davantage de liberté : visez le Coast FIRE, puis le Barista FIRE.
• Vous voulez quitter le salariat au plus vite et vivez déjà sobrement : le Lean FIRE est le plus rapide.
• Vous avez des revenus élevés et ne voulez pas réduire votre niveau de vie : le Fat FIRE ou le Chubby FIRE.
• Vous cherchez la sécurité : le FIRE classique avec un taux de retrait de 3,5 %, complété par une petite activité.

Quelle que soit la variante, la clé reste la même : augmenter son taux d'épargne et investir régulièrement sur le long terme.