Comment augmenter son taux d'épargne pour atteindre le FIRE

Pourquoi le taux d'épargne est décisif

Dans un projet FIRE, le taux d'épargne (la part de vos revenus nets que vous épargnez et investissez) est la variable qui compte le plus. Il agit doublement :

• il augmente le montant investi chaque mois, donc la vitesse à laquelle le capital grossit ;
• il réduit vos dépenses, donc le capital dont vous aurez besoin pour vivre de vos placements.

Résultat : le délai avant l'indépendance financière dépend presque uniquement du taux d'épargne, et assez peu du niveau de revenus. Avec un rendement réel de 5 %, un taux de retrait de 4 % et en partant de zéro :

Passer de 20 % à 40 % d'épargne divise presque par deux le temps nécessaire. Le simulateur FIRE affiche ce tableau pour votre propre situation.

Calculer son taux d'épargne

Prenez vos revenus nets après impôt sur le revenu, primes comprises, et vos dépenses réelles moyennes sur plusieurs mois. Le remboursement du capital d'un crédit immobilier sur votre résidence principale peut être compté comme de l'épargne, puisqu'il augmente votre patrimoine ; les intérêts, eux, sont une dépense. Pour mesurer vos dépenses, aidez-vous de notre simulateur de budget.

S'attaquer d'abord aux trois grosses dépenses

Le logement, le transport et l'alimentation représentent souvent plus de 60 % du budget d'un ménage. Une optimisation sur ces postes rapporte bien plus que la traque des petites dépenses.

Le logement

• Choisir un logement adapté à ses besoins réels plutôt qu'à ses moyens maximaux.
• Comparer location et achat avec notre simulateur acheter ou louer : acheter n'est pas toujours plus rentable.
• Renégocier son crédit immobilier ou son assurance emprunteur, qui peut représenter plusieurs milliers d'euros d'économie.
• Réduire sa facture d'énergie par des travaux d'isolation ou un changement de fournisseur.

Le transport

• Une voiture neuve perd une grande partie de sa valeur dans les premières années : un véhicule d'occasion récent est souvent plus économique. Estimez le coût réel d'une voiture.
• Le vélo, les transports en commun ou le covoiturage peuvent remplacer une deuxième voiture.

L'alimentation

• Planifier ses repas et cuisiner davantage réduit fortement la facture par rapport aux plats préparés et à la livraison.
• Limiter les repas au restaurant à des occasions choisies plutôt qu'à des habitudes.

Les petites dépenses récurrentes

Une dépense récurrente coûte bien plus cher qu'il n'y paraît dans une logique FIRE. Chaque euro dépensé chaque mois nécessite environ 300 € de capital supplémentaire (12 mois × 25). Un abonnement de 15 € par mois représente donc 4 500 € de capital à constituer.

• Abonnements : streaming, salle de sport inutilisée, applications, presse. Faites l'inventaire une fois par an.
• Assurances et télécoms : un forfait mobile à bas prix et une mise en concurrence régulière des assurances peuvent économiser plusieurs centaines d'euros par an.
• Frais bancaires : une banque en ligne supprime la plupart des frais de tenue de compte et de carte.
• Frais de placement : 1 % de frais annuels supplémentaires sur un portefeuille de 300 000 € représente 3 000 € par an. Privilégiez les ETF et les contrats d'assurance vie à frais réduits.

Augmenter ses revenus

Les dépenses ont un plancher, les revenus non. Une fois les principaux postes optimisés, augmenter ses revenus devient le levier le plus efficace :

• négocier son salaire à chaque entretien annuel ou changement de poste ; notre simulateur de négociation de salaire vous aide à préparer l'échange ;
• se former pour évoluer vers des postes mieux rémunérés ;
• développer une activité complémentaire, par exemple en micro-entreprise ;
• optimiser sa fiscalité : versements sur un PER si votre tranche marginale est élevée, épargne salariale abondée par l'employeur, frais réels.

La règle d'or : investir chaque augmentation de revenus plutôt que de la consommer. Si votre salaire augmente de 200 € par mois et que vous en investissez la totalité, votre taux d'épargne progresse sans que votre niveau de vie ne baisse.

Automatiser pour ne plus y penser

La méthode la plus fiable consiste à se payer en premier : programmer un virement automatique vers ses placements le jour du versement du salaire, puis vivre avec ce qui reste. L'épargne n'est plus un reliquat de fin de mois, mais une dépense prioritaire.

1. Constituez d'abord une épargne de précaution de 3 à 6 mois de dépenses sur un Livret A.
2. Programmez ensuite un versement mensuel automatique sur votre PEA ou votre assurance vie.
3. Augmentez ce versement à chaque hausse de revenus.

Pour définir le montant adapté à votre objectif, utilisez notre simulateur combien mettre de côté par mois.

Les pièges à éviter

• La privation excessive : un taux d'épargne intenable sur la durée finit souvent par un relâchement brutal. Mieux vaut 40 % pendant 20 ans que 70 % pendant 2 ans.
• Négliger l'épargne de précaution : sans elle, un imprévu oblige à vendre ses placements au mauvais moment.
• Sacrifier sa santé ou ses relations : certaines dépenses (alimentation de qualité, sport, moments en famille) sont des investissements.
• L'inflation du train de vie : chaque hausse de revenus tend à être absorbée par de nouvelles dépenses si l'on n'y prend pas garde.

Selon votre rapport au travail et à la consommation, un objectif Lean FIRE ou Barista FIRE peut être plus adapté qu'une indépendance complète : consultez notre comparatif des variantes du FIRE.