Simulateur de remboursement anticipé de prêt
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Qu'est-ce que le remboursement anticipé d'un prêt ?
Le remboursement anticipé d'un prêt immobilier consiste à rembourser tout ou partie du capital restant dû avant la fin prévue du contrat. Cette opération permet de réduire le coût total du crédit en supprimant les intérêts qui auraient été payés sur la durée restante. Le remboursement anticipé peut être total (solde complet du prêt) ou partiel (remboursement d'une partie du capital, avec maintien du prêt pour le solde restant).
En France, l'article L.313-47 du Code de la consommation garantit à tout emprunteur le droit de rembourser par anticipation son crédit immobilier, en totalité ou en partie. Toutefois, la banque peut exiger le paiement d'indemnités de remboursement anticipé (IRA), plafonnées par la loi. Ces indemnités compensent le manque à gagner de la banque sur les intérêts qu'elle ne percevra plus.
Notre simulateur vous permet de calculer précisément le montant des IRA, les économies d'intérêts réalisées et le gain net de l'opération, afin de déterminer si un remboursement anticipé est financièrement intéressant dans votre situation.
Comment sont calculées les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ?
Les IRA sont encadrées par la loi et ne peuvent pas dépasser le minimum des deux montants suivants :
- 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt
- 3 % du capital restant dû avant le remboursement
La banque applique la méthode la plus favorable à l'emprunteur (c'est-à-dire le montant le plus bas). En pratique, pour les taux bas (inférieurs à 6 %), la méthode des 6 mois d'intérêts est presque toujours la moins élevée. Les IRA sont calculées sur le montant effectivement remboursé par anticipation.
Barèmes et données 2026
| Paramètre | Valeur 2026 |
|---|---|
| IRA maximum — méthode 1 | 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé |
| IRA maximum — méthode 2 | 3 % du capital restant dû |
| IRA applicable | Le minimum des deux méthodes (art. R.313-25 Code conso.) |
| Exonération d'IRA | Vente suite à mutation professionnelle, décès, cessation d'activité |
| Seuil minimum remboursement partiel | 10 % du montant initial du prêt (sauf solde final) |
| Taux moyen crédit immobilier | 3,20 % à 3,80 % selon la durée |
Conseils pour optimiser un remboursement anticipé
- Vérifiez votre contrat : certains prêts négociés prévoient une exonération totale ou partielle des IRA. Relisez attentivement les clauses de votre offre de prêt.
- Comparez avec un placement : si votre taux d'emprunt est bas (inférieur à 2-3 %), il peut être plus rentable de placer votre épargne plutôt que de rembourser par anticipation.
- Privilégiez le début du prêt : les intérêts sont plus élevés en début de prêt, donc le remboursement anticipé est d'autant plus rentable qu'il intervient tôt.
- Négociez la suppression des IRA : lors de la souscription du prêt ou lors d'une renégociation, vous pouvez demander à votre banque de supprimer les pénalités de remboursement anticipé.
- Conservez une épargne de précaution : ne mobilisez pas toute votre trésorerie pour un remboursement anticipé. Gardez au moins 3 à 6 mois de charges courantes en réserve.
- Attention à l'assurance emprunteur : en cas de remboursement total, vous serez libéré de l'assurance emprunteur, ce qui constitue une économie supplémentaire à prendre en compte.
Questions fréquentes
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